Wat is de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering?
Op 1 juli 2018 treedt de Gedragscode Kleinzakelijke Financiering in werking (hierna: de Gedragscode). Deze Gedragscode is van toepassing op alle banken die lid zijn van de Nederlandse Vereniging van Banken en heeft als doel aanvullende bescherming te bieden aan het MKB.
Toepasselijkheid
Deze Gedragscode heeft als doel een aantal gedragsregels op te leggen aan de banken omtrent het financieren van kleinzakelijke klanten, zowel in de contractuele als in de precontractuele fase.
Onder kleinzakelijke klanten wordt in de Gedragscode verstaan:
- een onderneming die in Nederland gevestigd is en;
- (op groepsniveau) een jaaromzet van maximaal € 5.000.000 genereert;
- en maximaal € 2.000.000 aan gefinancierd vermogen heeft bij de bank.
De Gedragscode is alleen van toepassing op financieringen. Hieronder wordt verstaan geldleningen, kredietfaciliteiten, kredieten in rekening courant, factoring, financial lease of combinaties daarvan.
Bescherming en geschilbeslechting
Het idee achter deze Gedragscode is dat kleinzakelijke klanten een grote financieringsbehoefte hebben, maar over weinig kennis beschikken. Daarnaast biedt de huidige wetgeving, in tegenstelling tot bij consumenten, erg weinig bescherming aan het MKB. Er was dan ook behoefte aan aanvullende bescherming voor kleinzakelijke klanten.
Indien de klant onder het begrip kleinzakelijke klant valt is de Gedragscode van toepassing op de oriëntatie op, de aanvraag van en het hebben van een financiering bij de bank. De Gedragscode stelt een aantal minimumnormen op het gebied van onder andere klantcontact, informatieverstrekking, bijzonder beheer, (vervroegd) aflossen en klachtenafhandeling.
Ook nieuw is dat de Gedragscode voorziet in de mogelijkheid om een klacht voor te leggen aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Deze instantie stond eerst alleen open voor consumenten, maar het opent nu ook de deuren voor de kleinzakelijke klanten. Het Kifid kan over een geschil een inhoudelijk oordeel geven. De uitspraken van het Kifid zijn bindend voor de bank en de klant. Voorwaarde voor een behandeling bij het Kifid is dat de klant wel eerst de klachtenprocedure van de bank moet hebben doorlopen.
Ook andere financiers zijn vrij om de Gedragscode van toepassing te laten verklaren. De Nederlandse Vereniging van Banken wijst hier expliciet op. Het is echter (nog) niet mogelijk om bij deze financiers een geschil voor te leggen aan het Kifid.
Conclusie
Met de Gedragscode worden kleinzakelijke klanten meer bescherming en duidelijkheid geboden met betrekking tot financieringen. Daarnaast voorziet het Kifid in een laagdrempelige geschilbeslechting. Het blijft vooralsnog afwachten wat een inbreuk op deze Gedragscode voor gevolgen zal hebben voor zowel de bank als de klant.